За лизинга и банките

[slowtraveler]

Не разбрах понятието 'с колко пари разполагаш през месеца'...
При кредита разполагаш с парите ВЕДНАГА и изцяло...
Груба сметка показва, че при лихва 14% върху овърдрафт, при същите погасителни месечни вноски като при кредита, в края на срока (с едномесечен гратисен период на овърдрафта) ще си платил над 650лв лихви в края на годината.
При кредита лихвите при 8% годишна лихва ще са ти около 440лв...
За изчисленията месечната вноска я взех за 870лв (анюитетна)....
Кредита лихвата също не се смята 'на годишна база', а е на дневна база, платима веднъж в месеца...
Затова и сумата за лихвата по кредита зависи от това колко дни е месеца, и съответно плащаш лихва върху тези дни...
Но за грубите сметки - първи месец имаш 10000лв. Плащаш вноска 870в, от които 66,67лв - лихва.
Втори месец - главницата вече ти е 9196лв, и върху нея лихвата вече ти е например 61лв ..
Третия месец главницата вече ти е 8388лв...
Дванайсетия месец имаш останала главница 864лв, и начислена лихва 6лв - плащаш отново 870лв и си чист...
При мен ГПР (включващо такси и т.н.) бе около 8.2%, и при голяма сума и дълъг срок платимата лихва е стряскаща, а почти не плащаш главница..
Но пък при приближаване на финализирането на сделката нещата започват да изглеждат под друг ъгъл...

П.С. Ако смяташ да вземаш кредит внимавай наистина за всички условия, защото има наказателни проценти при предварително погасяване и т.н....

[stinbg]

Не разбрах понятието 'с колко пари разполагаш през месеца'...

Примера с депозита съм го дал за да се разбере колко пари за колко време каква лихва носят, тоест даваш на банката едни 10 000 и си ги искаш след година с 6% лихва и получаваш 600 лева в края на годината. Ако вземем същите условия при кредит там върху 10 000 лева (реално 5 000) за една година при 8% лихва ще трябва да дадеш около 800+ лева. Защо се получава така - банката не ти отпуска 10 000 лева за една година (което си направил ти с депозита), тя ти отпуска 10 000 за първия месец, 9 000 за втория, 8 000 за третия и така - това на простичък език означава, че ако си взел 10 000 лева от банката, средно разполагаш с 5 000 лв за годината върху които обаче лихвата се получава не 8, а 16%.
За опростяване на сметките да вземем заем от 12 000 лв. при лихва 12% (тоест 1% на месец) - какво връщаме:
1 ви месец връщаме 1000 лева + 120 лв лихва остават ни 11 000
2 ри месец 1000 +110 лв. лихва остават 10 000
3 1000 + 100 остават 9000
4 1000 + 90 остават 8000
5 1000 + 80 - 7000
6 1000 + 70 - 6000
7 1000 + 60 - 5000
8 1000 + 50 - 4000
9 1000 + 40 - 3000
10 1000 + 30 - 2000
11 1000 + 20 - 1000
12 1000 + 10 - 0
Общо лихви 780 лв.

Какво излиза - при 12% лихва върху заем от 12 000 лева трябва РЕАЛНО да върнем 780 лв. лихви
ние имаме заем при 8% лихва върху заем от 10 000 лева и дължим РЕАЛНО 800+ лв.(не помня точно колко, примерно 836)
Сега се надявам да стана ясно защо истинската лихва не е 8%, а 16%.

П.С. Овърдрафта е подобен на примера който съм дал с 12 000 лева, но там с парите се разполага първите 2 месеца и след това се начислява лихва при това само за 1, което премахва 120 лева от уравнението и лихвите вече са за 660 лева (заради по-високата лихва от 14% лихвите ще са около 700 лв - донякъде се компенсират от по-малкия заем), сметката е малко по-сложна, но се получава по-изгодно от супер кредита на промоционална лихва от 8%.

[slowtraveler]

Не си прав...
Кредита го сключвах при 7.4% лихва, която с такси и т.н. се повишаваше реално на около 8.2% ГПР...
Т.е. в края на годината при взети 10х.лв плащаш лихва 430лв, което е доста по-далеч от 830, които си сметнал...
Иначе за лихвата по депозитите - там си е така - 6% лихва ще ти дадат 600лв в края на годината върху 10х.лв... Но тея 10х.лв ти си ги оставил цяла година без да ги пипаш при тях... (май вече трудно се намира такава лихва по депозит..)
Ако вземем за сметките, че годината са ти отпуснали средноаритметично 5х.лв реален кредит (за простота на сметките - половината година си бил 10х.лв, половината - 0лв), то нещата биха изглеждали така:
банката е платила на юнака, оставил депозит от 5х.лв сумата от 300лв.
А ти като кредитополучател си платил 430лв лихви. Банката е спечелила 130лв от теб...

[stinbg]

Ти явно не говориш за едногодишен кредит а за 3 + години - там сигурно спадат тези 16% (представям си ако не). Аз не казвам че това е кредит за 16% - просто толкова се получава и банката е Райфайзен ако някой е любопитен да свери - при всички положения обаче измамата тече с пълна сила и при останалите банки.

[slowtraveler]

Пак не разбрах къде е проблема...
Изчисленията на лихвата е еднаква по кредита и овърдрафта...
Както сам виждаш от изчисленията си при 12% лихва са ти взели годишно под 7% от евентуалната лихва върху цялата първоначална сума, защото главницата е намалявала...
Тея 800 лв наистина ли ги искат Райфайзен за 10х лв за година?

[stinbg]

Тези 800+ лв наистина ги искат в Райфайзен, а тези 12% са примерни, банките искат повече - взел съм 12% за да онагледя в цифри какво се получава ако вземеш повече от 10 000 лв- тоест 12 000, при по-висока лихва от тази на банките 12% вместо 8%.
Накратко - 12% на 12 000 лв РЕАЛНА лихва се получава по-малко от 8% на 10 000 заем от Райфайзен примерно - надали има съществена разлика и при другите банки. Методиката на изчисление на лихвата при банките е толкова измамна, че 8% обявена лихва се явява 16% истинска - това исках да кажа.

[slowtraveler]

Факт е, че при малки суми/периоди може да бъде изгодно и друго банково решение...
Гледам ЦКБ (въпреки, че не ми харесва като банка - все пак е ТИМ-аджийска) предлага 11,9% ГПР (реална лихва) ако нямаш кредитна история при тях, но ако получаваш заплатата си при тях...
Това - ако няма някоя друга скрита таксичка за разглеждане...
Та какво се получава в твоя случай? Вземаш 12х.лв, а в края на годината си върнал 12800лв..
12800/12000=1.079 ~8% върху първоначалната стойност...
Не виждам конфликт нито от математическа гледна точка, нито от логическа...